Változatos élethelyzetekben juthat el az ember az első lakásbiztosítás megkötéséhez: lehet ez fiatal egyetemistaként az első albérletbe költözve, vagy valamivel idősebb korban, az első saját ingatlan megvásárlása után. Bármi legyen is a szituáció, első alkalommal bonyolultnak tűnhet kiigazodni a biztosítási ajánlatok között – milyen fedezeteket tartalmaznak, milyen kiegészítőket érdemes választani hozzájuk, és egyáltalán hogyan kell kiszámolni a biztosítási összeget. Ebben a cikkünkben ez utóbbi kérdéshez adunk néhány tippet.

Mit jelent a biztosítási összeg?

A biztosítási összeg az a maximális összeg, amit a biztosító kár esetén kifizethet. Lakásbiztosításoknál ezt úgy kell érteni, hogy ha pl. a lakás 20 millió forintra van biztosítva és egy tűzesetben teljesen leég, akkor a biztosító maximum 20 millió Ft kártérítést fog nyújtani. A lakásbiztosítási ajánlatok kiszámolása során a kalkulátorok (például a CLB kalkulátora) a megadott adatok – az ingatlan mérete, elhelyezkedése stb. – alapján becsülnek egy biztosítási összeget, de ha ezt az ügyfél nem érzi megfelelőnek, megadhat számára pontosabbat is, ingóságra és ingatlanra külön-külön. Jó tudni viszont, hogy a kalkulátor által becsült biztosítási összeg egy olyan javasolt érték, ami alá nem ajánlott menni, nehogy alulbiztosítottá váljon az ingatlan. Az újjáépítési érték nagyban függ az ingatlan típusától, elhelyezkedésétől (például hogy vidéki vagy budapesti lakásról van szó), ezért számol így a kalkulátor is.

Hogyan érdemes kiszámolni a biztosítási összeget?

Ingatlan esetén a biztosítási összeget a lakásbiztosítási kalkulátor négyzetméteráron becsüli, és így is lehet megadni azt. A becslésnél nem a piaci értéket, hanem az újjáépítési értéket célszerű figyelembe venni. Hiszen ez az, ami egy káreseménynél fontos: ha valamilyen kár történne a házban vagy lakásban, nem a piaci értéke számít, hanem az, hogy mennyibe kerülne helyrehozni vagy újjáépíteni.

Hasonló elv mentén érdemes hozzálátni az ingóságok értékének megbecsüléséhez is. Bár a személyes tárgyaink eszmei értéke felbecsülhetetlen lehet, a valós értékük feltehetően már nem közelíti meg egy újonnan vásárolt hasonló eszköz értékét, ha régóta használatban vannak. A kalkulálás során érdemes olyan értékkel számolni, amennyiből pótolni lehetne ezeket a személyes holmikat, ha például ellopnák őket vagy tönkremennének. Az ingóság teljes biztosítási összegének kiszámolásánál pedig ajánlott gondolatban végigmenni minden személyes tárgyon: bútorokon, műszaki cikkeken, ruhákon stb.

Vannak úgynevezett kiemelt értékű ingóságok is, amik külön kategóriába esnek: ezek közé tartoznak például a drága ékszerek, műalkotások, ritka gyűjtemények, esetleg a nagyon magas értékű elektronikai cikkek. Ezekre a darabokra általában kiegészítő biztosítást kell kötni a lakásbiztosításhoz, erre ajánlott figyelni a biztosítás megkötése során.

Miért fontos, hogy minél pontosabb legyen a biztosítási összeg?

A fenti tűzesetes példából könnyen látható, hogy milyen sokat számíthat a jól megadott biztosítási összeg. Ha ugyanis az említett lakás újjáépítési értéke 20 millió Ft-nál valójában jóval magasabb, mondjuk 30-40 millió Ft, akkor a kifizetett kártérítés jelentősen alacsonyabb lesz, mint amennyibe a kár helyreállítása kerülni fog. De még egy kevésbé súlyos esetnél is anyagi terhet jelent az alulbiztosítottság, a kártérítés ugyanis ennek mértékével részarányosan történik. Azaz ha a kárszemle során kiderül, hogy az épület 50%-kal alul van biztosítva, akkor részkár esetén is csak a helyreállítási költség 50%-át téríti meg a biztosító, hiába fedezné azt egyébként a biztosítási összeg. A lakásbiztosítás megkötése során emiatt nagyon fontos a megfelelő biztosítási összeg meghatározása.

Arra is biztatunk mindenkit, hogy néhány évente nézze át, aktualizálja a meglévő lakásbiztosítását ugyanebből az okból: az évek során sok változás történhet az ingóságban és az ingatlanban is, amik a több évvel ezelőtt megadott biztosítási összeggel alulbiztosítottá válhatnak:

• az ingatlan értékét megnövelheti például egy felújítás, kibővítés, energetikai korszerűsítés,
• az ingóság értékét pedig az új, nagyobb értékű tárgyak, pl. okostévé, vagy konyhafelújítás során új konyhabútor, mosogatógép beszerelése.

Természetesen túlbiztosítani sem érdemes se az ingatlant, se az ingóságot, hiszen a biztosító nem fizethet az értéküknél magasabb összeget - így csak feleslegesen nagy díjat fizet a tulajdonos a lakásbiztosításért.

Hogy miért fontos mindig naprakészen tartani a lakásbiztosítást, arról bővebben egy korábbi cikkünkben is írtunk, az alulbiztosítottságról pedig ebben a cikkünkben olvashat többet.

Számolja ki egyszerűen, néhány perc alatt ingatlanára és/vagy ingóságára a biztosítók lakásbiztosítási ajánlatait, és válassza ki az Önnek megfelelő biztosítási összeggel és kiegészítő fedezetekkel rendelkező csomagot a CLB lakásbiztosítás kalkulátorában: