Az ingatlan értékét számos tényező befolyásolja az évek során, kezdve a felújítással, korszerűsítéssel, de ide tartoznak az ingatlanpiaci és építőipari árak alakulása is. A lakásbiztosításban szereplő adatok nem biztos, hogy követik ezeket, így lehet, hogy a tulajdonos csak kár esetén szembesül azzal, hogy kisebb összeget fizetett neki a biztosítója, mint amire ő számított.

1) Mit jelent az alulbiztosítottság?

Alulbiztosítottságról akkor beszélünk, ha az ingatlan vagy ingóság a valóságban értékesebb, mint ami a biztosítási szerződésben szerepel. Az úgynevezett biztosítási összeg meghatározza, hogy kár esetén maximum mennyit fizet a biztosító a helyreállításra és pótlásra. Itt külön vagyoncsoportba sorolható a lakóingatlan, a melléképületek, a háztartási ingóságok, valamint a különböző értéktárgyak (ékszerek, festmények, készpénz stb.).

Ezeknek az aktuális értéke nem feltétlen a piaci viszonyoktól függ, hanem az újkori értéktől. Tehát például ha az ingatlanárak növekednek, attól még a biztosítási összeg nem feltétlenül fog növekedni. Viszont ha a 2004-ben felrakott tetőcserepet 2020-ban újra cserélte, akkor az ingatlan újjáépítési értéke magasabb lett. Ugyanez igaz az ingóságokra is: ha az elavult bútorokat és elektronikai berendezéseket nagyobb értékűekre cserélte, akkor ezeknek a pótlási értéke is magasabb lesz, mint az előzőké.
Amennyiben a lakásbiztosításba nem kerülnek be ezek a fejlesztések, úgy az ingatlan alulbiztosítottá válhat.

2) Mi történik kár esetén?

Ha a kártérítés során kiderül, hogy az ingatlan vagy ingóság alulbiztosított volt, akkor a biztosító nem fogja a teljes helyreállítási összeget kifizetni.

Példa: 2004-ben egy családi házra kötött lakásbiztosítás biztosítási összegét 10 millió forintban jelölték meg. Az évek alatt azonban szépen lassan újabb és újabb felújítást végeztek a házon: új cserepek kerültek a tetőre, korszerűsítették a fűtési rendszert és lecserélték a nyílászárókat. Ennek a háznak az újjáépítési értéke így ma már 20 millió forint lenne, ami 50%-os alulbiztosítottságot jelent. Tegyük fel, hogy egy nyári vihar kárt okozott a tetőszerkezetben, amelynek az újjáépítési költsége 1 millió forintba kerül, azonban a biztosító a helyreállítási költségek arányos részét fogja csak megfizetni, ami ebben a példában 500.000 forint (50%).

Felmerülhet a kérdés, hogy mi történik akkor, ha semmilyen átalakítás nem történt de a javítási díjak ettől még évről-évre emelkedtek. Egy csőtörés esetén például a vízvezeték szerelő díja 40.000 forintról 50.000 forintra nőtt 1 év alatt. Erre szolgál az indexálás, vagyis amikor a biztosítási évforduló előtt a biztosító a KSH által meghatározott aktuális árindexekhez igazítja a biztosítási összeget, és ezzel arányosan növeli vagy csökkenti a biztosítás díját is.

3) Hogyan lehet elkerülni az alulbiztosítottságot?

A biztosítási szerződés megkötésekor figyeljen az alábbi adatok pontos megadására: ingatlan alapterülete, a vagyontárgyak értéke, az egyes vagyoncsoportokba tartozó vagyontárgyak köre.
Jellemzőbb, hogy a biztosítás időtartama alatt alakul ki az alulbiztosítottság, mivel az új vagyontárgyak nem kerültek be a biztosítási összegbe. Ahhoz, hogy ezt elkerülje, érdemes néhány évente vagy egy nagyobb felújítás után átnézni a lakásbiztosítást és aktualizálni az adatokat.
Az egyes biztosítók díjai évről-évre változhatnak, ezért hasznos lehet rendszeresen újrakalkulálni a lakásbiztosítást, mert akár kedvezőbb ajánlatot is kaphat.* Ezzel elkerülhető, hogy a kelleténél magasabb díjat fizessen, az aktualizálással pedig megelőzhető, hogy kár esetén kevesebbet kapjon kézhez, mint ami a kár fedezetéhez szükséges.
 

 
 
CLB Tipp: Jó tudni, hogy az építés és felújítás alatt keletkezett károkra nem terjed ki a lakásbiztosítások fedezete, azonban egyes biztosítóknál lehetőség van kiegészítő építés- és szerelésbiztosítás kötésére.

További tudnivalók az alulbiztosítottság veszélyéről

A Mabisz az alábbi videóban mutatja be az alulbiztosítottsággal kapcsolatos fontos információkat, ide kattintva pedig szöveges tájékoztatójuk érhető el:

 
*Amennyiben a jelenlegi meglévő lakásbiztosítását biztosítási évforduló előtt 30 nappal még szabályosan fel tudja mondani jelenlegi biztosítójánál.